• 85 просмотров
  • 0 комментариев

Как одобряют ипотеку в российских банках

Ипотека в отличие от других сегментов розничного кредитования набирает обороты. В 2017 году, более 50% всех поданных заявок на финансирование покупки жилья были одобрены. Сравните это с данными 2014-2016 годов – средний показатель не превышал 40%. В 2018 году, за первые девять месяцев процент одобрения еще больше увеличился и составил 77% (данные представлены Объединенным кредитным бюро).

Таким образом, примерно 20 человек из 100 не подтверждают положительную заявку на финансирование покупки жилья по следующим причинам: плохая кредитная история, недостаточный уровень личных доходов или подделка персональных данных. Абсолютное большинство, при соблюдении некоторых правил гарантированно получит деньги.

На что обратить внимание, как узнать, одобрят ли ипотеку, как понимать алгоритм одобрения заявки со стороны банка и что нужно делать в первую очередь – подробно разбираем в настоящей статье.


Как одобряют ипотеку в российских банках

Готовим документы – становимся идеальным заемщиком

Средняя стоимость квадратного метра жилья в мегаполисах с населением от 2 млн. человек составляет 60 тыс. рублей. Это означает что идеальный портрет заемщика для банка будет выглядеть следующим образом:

  • Имеет постоянное место работы, стаж на последнем месте работы минимум 5 лет;
  • Работающая жена, ее заработная плата не меньше супруга в пределах 30%;
  • Один ребенок;
  • Возраст 30-35 лет;
  • Уже имеют личный автомобиль;
  • Есть поручители с недвижимостью (родители или друзья).

Указывайте реальную сумму дохода

Банки готовы рисковать. Готовы кредитовать заемщиков с минимальными требованиями. За счет простого механизма. Увеличение объемов кредитования – снижает степень риска. На одного просроченного должника, придут 3 новых клиента с аккуратными ежемесячными платежами. Поэтому банку выгодно скорее брать не идеальных клиентов, а тех, кто предоставляет честную информацию и строго соблюдает графики платежей.

Не указывайте завышенные суммы доходов в справках НДФЛ. Эта информация легко проверяется. Каждый ипотечный менеджер имеет приблизительную вилку доходов специалистов. Если средний менеджер указывает доход в размере 120 тыс. рублей, с большой долей вероятности финансовое учреждение сделает запрос для одобрения ипотеки в пенсионный фонд. При несоответствии, неверном указании данных, клиент будет заблокирован не только в текущем банке, но и передан для информации другим партнерам. Если первоначально вопрос можно было решить положительно (увеличение взноса и срока кредитования), при последующем обращении заявителю будет заявлен отказ во многих отделениях. Зачем рисковать?

Нужно усвоить формулу – банку выгодно кредитовать. Если вы представляете ему вводные условия – его задача как подстроить уровень ваших доходов и социальное положение под условия финансирования. Для этого есть самые гибкие инструменты – модерирование размера первоначального взноса или увеличение срока кредитования.

одобрение ипотеки в банках

Подтверждайте все доходы

Как получить одобрение на ипотеку? Банку важно иметь полное представление о ежемесячном доходе плательщика. Вопреки расхожему мнению, неофициальный доход также будет с удовольствием принят во внимание. Даже помощь родственников в виде банковских переводов, неофициальная подработка, премиальные которые не вошли в налогооблагаемый доход – все имеет значение. Если уровень таких поступлений составляет 15% от общего фонда заработной платы – считайте, что именно на 15% увеличиваются ваши шансы на условия одобрения ипотеки.

Точно не смогут претендовать на финансирование покупки жилья лица моложе 20 лет и старше 65. По понятным причинам: первые только получили специальность и еще не достигли определенного стабильного благосостояния, вторые просто могут не дожить до окончания ипотеки. Средний возраст дожития составляет 65-67 лет. Обратите внимание, банки также считают указанный возрастной диапазон на момент предполагаемого окончания договора.

Второе условие – наличие действующего кредита. Могут ли одобрить ипотеку, если есть кредит? Могут!

Переходим к главным условиям – что нужно для одобрения ипотеки.

Выбирайте банк, в котором уже имеете историю обслуживания

Решили подать заявку – лучше это сделать в том отделении, в котором вы уже храните свой депозит, вам начисляется заработная плата или уже имеется оформленный кредит. К своим клиентам условия намного лучше, кроме того, вы можете рассчитывать на понижение ежемесячного платежа в пределах 0,5%. Если суммировать общую сумму – экономия окажется внушительной. Для надежных клиентов и «своих» процентные ставки всегда варьируются в сторону уменьшения.

Важно помнить: успешная кредитная история даже на минимальные суммы значительно увеличивает ваши шансы. Даже если вы в течение нескольких лет снимали мизерные суммы с кредитной карты. Специалист оценивает вашу способность к правильному распределению личных финансов и своевременному возврату, а не потраченным деньгам.

Финансируйте новую недвижимость, не покупайте вторичный фонд

В начале статьи мы не зря упомянули о возросшем количестве одобренных заявок. Чем больше заявок – тем больше выдается ипотечных кредитов. Соответственно, больше покупается квартир. Если спрос увеличивается – квартира растет в стоимости (рынок ограничен в сдаче новых квадратных метров). Одобрили ипотеку взяли кредит на первоначальный взнос – через несколько лет стоимость продажи вашей квартиры увеличилась на 10%.

Что дает такой маневр? С банком можно вести переговоры о продаже залога, оформления другой недвижимости – в большую или меньшую сторону. Наконец, ничто вас не связывает о продаже квартиры и завершении договора. Разумеется, нужно быть осторожным. Рост цикличен. Но что точно можно предусмотреть – новые квартиры будут всегда в хорошей цене. В отличие от вторичного фонда – коммуникации изнашиваются, состояние дома с каждым годом все хуже и хуже. Если на момент приобретения жилья срок эксплуатации дома составлял 15 лет, то после окончания договора уже 30 лет. Цена на квартиру упадет минимум на 25%. С новой недвижимостью, цена будет стабильна или отыграет назад 10%.

Следуя вышеуказанным советам, вы не только получите ответ на ипотеку 100 процентов одобрение (даже в условиях декрета), но сможете еще увеличить инвестиционную стоимость вашей недвижимости.

Заявка на ипотеку одобрена – что дальше?

Наверняка при обращении в банк вы уже нашли подходящий вариант. Если нет – помните, с момента одобрения вашего обращения на финансирование его срок действия строго лимитирован – не более 3-х месяцев (разные учреждения озвучивают свои сроки). В течение этого периода, вы должны представить предложение о покупке выбранного варианта. Промедление, увеличение сроков ожидания – уйдете на второй круг согласования.

Одобрение покупки, скорее всего, пройдет в автоматическом режиме. Необходимо подтвердить, что дом сдан в эксплуатацию, имеются все необходимые правоустанавливающие документы.

Внимание! До начала финансирования и подписания договора уточните наличие дополнительных выплат – страхового покрытия. Скорее всего, страховка будет совпадать со сроком действия договора. Рассчитайте ее нагрузку на все выплаты. До вашего вселения в новую квартиру пройдет ее оценка. Выполняют такую услуги всегда компании, тесно сотрудничающие с финансовым учреждением. Не будет лишним иметь свой результат оценки – она должна совпадать с банковской. Цена за такую услугу минимальна – но вы точно будете знать, что покрываете реальную стоимость выбранного жилья.

Как получить ипотеку. Почему дают отказы в ипотеке

Комментарии

Комментариев еще не оставлено
(будет невидим)